世の中ね、無計画に車を買って、支払いが出来ず残クレ地獄とか言ってる人が居ますけど、本当に、そんなに残クレが悪いものかシュミレーションをしてみました。
知人の会社の従業員が全然分かってないので、教えてやってくれと…
親方、ちゃんと説明してやれよなwww
先日、息子の車の点検にも行ったので、リアルな数値でシュミレーションしてみます。
総額220万のコンパクトカーを、5年残クレで購入するパターンです。
残価設定には色々な条件がありますので、5年後の残価が、初期想定額になるには相応の注意が必要ですね。
これはメーカーによって違ったりするので、あくまでも参考ですよ。
※月走行距離平均1,000km未満
※点検・修理はメーカーディーラーであること
※改造不可
などの条件がいくつか設定されていると思います。
そこに、5年後のリセールバリュー、車両の相場を勘案しなければならない言うことです。
まぁ、リセールバリューは、その車を乗り続ける時、手放す時、いくらになるかだけの話ですがね。
ざっくりとしたシュミレーションですので参考にして下さい程度です。
ディーラー金利3.9％の残クレ、5年後の査定は80万設定。
簡単に月額が140万円の借り入れをしたとした似たような月額の状態になるのですが、そこは金利の計算が、車の総額に対して発生していると判断してくださいね。
(140＋金利)＋残価80万円ではなく、超ざっくりの話ですが、3.9％金利のフルローンで計算した金額だと思って下さい。そうすると下図を見ての通り、金利分が+10万くらいですかね？
つまり、言い替えると完済に80万足りていない状態と言えば分かりやすいのかな？
一般的な話として、残価設定の中古車相場は30〜40％程度と考えて良いです。
これまた、実際、車両を満期で返却をするケースでも、20万円のくらいの残金精算ってパターンが多いそうですよ。
出来るだけ簡単に話すと、5年後の返却、買い取り、乗り換えを考えた時に、査定額が満額の80万円とします。この車を買い取るには査定に関係なく残り80万円が必要ですし、乗り換えか返却する場合で査定が60万円の時は差額20万円分をお支払いする理屈なのです。
あくまでも継続で自分の物とするならば残価設定分を完済すれば良いってことです。
じゃ、大事に乗って査定が100万円出たとしたらどうでしょう？
返却パターンでは、80万円以上の査定が出れば、そのまま終了になります。
ディーラーさんは「とても大切に乗ってくれてありがとう」だけの話です。
中古車で高く売れるかもしれないし、ありがたいお客様でしたってことね。
乗り換えの場合には、同メーカーなら、高額査定分は次の車の頭金になることが殆どですね。
ディーラーさんも、次の車を勧めやすい。
ディーラーや残クレのクレジット会社が高査定が出たとしても、現金をお返しすることはありません。
単純に損得の話ではなく、残価の想定を査定が下回らないように、気を付けて、そこそこ車を大切に使えってことでしょうね。
リセールバリューが高い車に乗れば、金儲けが出来るなんて動画でやってましたよね。
それを鵜呑みに、ドハマりした方々いる訳でして…
あれは、同デイーラーへ持ち込むのではなく、買取業者に売ることで、ディーラーにはクレジット残高を精算して、その車に高値がついたならば、ポケットにリターンが入るってことですからね。
ディーラー（クレジット会社）は貸した金を払ってくれさえすれば、別にローンの借り換えもOKです。
あの人気車種で残クレ地獄って聞きますけど、人気車はマイナーチェンジとか早くないですか？
ディーラーの売り方にも問題あると思いますけど、金に目がくらんで、二番煎じ、三番煎じで、自分も金儲けと、そんなこと考えているとね、四年もすれば人気車はマイナーチェンジで変わってしまいます。
すると販売初期に納車の方々が三年残クレで既に手放しているケースも起きますし、人気車種なら納車1年待ちって普通にありますよね。その間、中古車市場にも弾数が増える訳ですし、値崩れから残価想定を割ってしまうことも起きるのです。
そんなに世の中は、甘くはありませんよね。
ましてや動産ですから、保管状態のこともあれば、事故等の査定減点も予想されます。
月々、支払いを低く抑えた分、大きな買い物をすると元本は思ったほど返えってないし、手放すにも残価想定を下回った分、精算金が必要ってことになります。
安い車なら、生活費の資金繰りでメリットも活かせるのでしょうが、元本がデカいと苦労しますわな。
試しに、月額支払いを低く設定すると、元本返済と中古車相場下落との乖離が出てくるので、結局、最終的に清算金が必要になってきます。
どんなに安く見積もっても月額3万円を切るような返済額では、車の査定値落ち分にも足りなかったしますからね。
前出の220万円のコンパクトカーで、頭金＆ボーナス加算無しのフルローンで、銀行マイカーローン金利2.6％で計算してみましょう。
これは車を買い取るパターンですよ。
先の残クレで1,543,200円の支払いに、最終残価800,000円を足して2,343,200円+総額に対する金利の調整分を仮に100,000円としましょう。
何度も言いますけど、簡易シュミレーションですよ。
残債80万円をキャッシュにするか？再ローンにするかですけど、本当に何でもかんでも残クレ地獄ですかね？
先送りにした金額が、ちゃんと理解出来ていれば、月々、手元に残るお金が増えた分、ちょっと総額のお支払いが多くなったねレベルと思いますが…
月々の生活に余裕が出来た分、精神的に助かることもあるでしょう。
いざ残クレを使ってみたら月々余力が出来て、預金が出来たり、残クレの低金利ローン借り換えとか検討してみたりとか、他にもやりようはあるんです。
一応、某社の参考記事なんかもありましたので載せておきますが、やはり200万くらいの車で状態の良い査定としても、残クレの方が10万円くらいコストが高いと言う感じでしょうか？
ちょっと、金利が微妙な感じですので参考です。
色々なパターンがあるのですが、これらの表を見て、地獄だ、悪だと言う程でもないのではないですかね？
しかし、問題になるのは残クレを使って購入する車種選定にもあります。
人気車種ですから、格好いいとか色々魅力もあるのでしょう。
繰り返しになりますが、人気車種って、モデルチェンジのサイクルも早かったりしますし、後に中古車市場に弾数が増えてきます。
高く売り抜けるって一体いつの話ですか？
故に、やはり元本の大きくなる車には要注意なのですよ。
ぶっちゃけた話、一旦、フルローンで支払う月額を見て、生活に支障が出るのか？無いのか？
最終的に買い取るつもりで考えていれば良い訳でしてね。
他にも保険やら税金やら、燃料代も駐車場代が必要って人も居ますし、どれくらいが妥当かは、皆さん収入や生活環境が違いますのでね。
そこは自分で個々に考えて下さいね。
別に年収300万で700万の車買っても良いですよ。生活費の心配が無ければね。
例の車を仮に残クレとローンで比較してみます。
初年度では金利手数料だけで、元本返済出来てませんね。
それで最終回には、査定の良い状態であろうとなかろうと、280万円は準備しなさいよってことね。
それを払えば自分の車だし、返す時に査定額が200万なら80万払って何も残らないって状態ってことね。
銀行さんとよく話をするんですが、一般的な生活をして行く上で、余裕のある月額ローンの比率って収入の20〜25％くらい。
金融機関では30％強って言われることもありますけど、食うもん食わず、遊び事もせずで節約ばかりではね。
例えば、上記のフルローンが通ったとして、年収400万円だと実に40％超えですよ。
本来、年収800万円クラスですわ。
今の世の中、不況よね？お気をつけ下さいよ。
因みに、5年落ちの例の車の中古下取り相場表を見ると、上は装備の違いで何ともですけど、下は既に200万円を切る事例も多々ありますのでね。
因みに私は、家族の生活を一拠点にまとめるため、ちょっと大きなお金が必要だったタイミングに、車の乗り換え時期が来たので、初めて残クレを使って、来年終わるのですけど、ディーラーに点検等で行くときに、中古相場と現在の査定額をチェックしていて、常に+20万円でずっと推移しています。
最終回には購入時に想定した残価を支払って自分の物となる訳ですが、新車に乗り換えれば、その+20万円分は頭金になるし、買取業者に売って精算すれば、ちょっとお小遣い稼げるかなレベルですね。
そのまま乗り継ぐならば、売価より20万円安い資金で車を手に入れたって感じですね。
一応、残価精算の資金は準備はしていますので、ちょっと金利を余分に払ったけども、急に大きなお金が必要なタイミングで、日常生活にちょっと余裕と安心感があったって感じかなと言うのが、私の残クレに対する印象です。
ローン地獄にするもしないも、自分の考えが足るか足らないかってことですよ。
若い衆、分かったような、分かってないようなwww
まぁ、買おうとしている車が、現時点では分不相応と気づいてくれたみたいではありますけど…
それとも見合うだけの収入を得られる様にお仕事頑張りなさいですわ♪
あぁ、親方にレクチャー代を請求しないとなwww
若い衆が道を踏み外さなく良かったのですからね。
